Se una banca va in liquidazione, il conto è protetto fino a 100.000 euro a testa
La domanda arriva di solito dopo un titolo di giornale: se la mia banca chiudesse, cosa succederebbe ai soldi sul conto? La risposta esiste da decenni ed è scritta nel Testo Unico Bancario: i depositi sono protetti fino a 100.000 euro per depositante e per banca, e in caso di liquidazione coatta amministrativa il rimborso arriva entro sette giorni lavorativi, senza bisogno di presentare domanda. Dietro questa frase ci sono però alcune regole di dettaglio, sui conti cointestati, sui titoli, sulle Poste, che conviene conoscere prima di avere bisogno di saperle.
Le cifre che seguono sono quelle pubblicate dal FITD e dalla Banca d’Italia a novembre 2026.
Due fondi, una stessa regola
In Italia la garanzia dei depositi è affidata a due consorzi privati, finanziati dalle banche aderenti e vigilati dalla Banca d’Italia. Il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) riunisce le banche italiane con l’eccezione di quelle di credito cooperativo: il suo sito ne conta 122 consorziate. Le Banche di Credito Cooperativo, le Casse Rurali e le Casse Raiffeisen aderiscono al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, che la Banca d’Italia descrive come un fondo con “funzione analoga”. Le succursali italiane di banche di altri Paesi dell’Unione sono coperte dal sistema del Paese d’origine.
La regola è la stessa per entrambi i fondi perché discende dalla direttiva europea 2014/49/UE, recepita nell’articolo 96-bis del Testo Unico Bancario: stesso limite, stessi tempi, stesso elenco di depositi protetti. Per il risparmiatore cambia solo il nome del fondo che eventualmente paga.
Cosa è coperto e cosa no
La garanzia riguarda i “fondi acquisiti dalle banche con obbligo di restituzione”, in euro o in valuta estera. In pratica:
| Prodotto | Garantito? |
|---|---|
| Conto corrente | Sì |
| Conto deposito, anche vincolato | Sì |
| Libretto di risparmio bancario | Sì |
| Certificato di deposito | Sì |
| Assegno circolare | Sì |
| Carta prepagata con IBAN | Sì |
| Azioni e obbligazioni della banca | No |
| Pronti contro termine | No |
| Contenuto della cassetta di sicurezza | No (resta di proprietà) |
| Oro in deposito fisico | No (resta di proprietà) |
| Depositi presso Poste Italiane | No (garanzia dello Stato) |
Il punto che crea più confusione riguarda i titoli. Azioni, obbligazioni e pronti contro termine emessi dalla banca “non rientrano nell’oggetto della tutela offerta dal FITD”: chi li possiede partecipa alle perdite prima dei depositanti. I titoli di Stato, i fondi comuni e le azioni di altre società sul dossier titoli non sono garantiti dal fondo per una ragione opposta: non sono un credito verso la banca ma un patrimonio del cliente che la banca custodisce, e in caso di liquidazione vengono restituiti o trasferiti, come i valori in cassetta di sicurezza.
Per depositante e per banca
Il limite di copertura è di 100.000 euro per depositante, per singola banca. Tre precisazioni:
- i saldi di tutti i conti intestati alla stessa persona presso la stessa banca si sommano: con 70.000 euro sul conto corrente e 50.000 sul conto deposito della stessa banca, il rimborso massimo resta 100.000 euro;
- il limite vale per banca anche quando due banche appartengono allo stesso gruppo bancario, perché ciascuna è un soggetto distinto;
- al raggiungimento del limite “concorrono anche gli eventuali interessi maturati” fino alla data della liquidazione.
Esempio illustrativo: una persona, due bancheI conti cointestati si dividono a metà
“Per i conti cointestati il deposito è imputato in misura proporzionale al numero dei cointestatari.” Un conto da 100.000 euro intestato a due coniugi vale 50.000 euro a testa, e ciascuna quota si somma agli altri depositi che la stessa persona ha nella stessa banca. La Banca d’Italia fa l’esempio di un conto cointestato con 230.000 euro: la copertura arriva a 200.000 euro, cioè 100.000 per ciascuno dei due intestatari, e i 30.000 restanti sono fuori garanzia. Per una coppia, quindi, un conto cointestato protegge fino al doppio di un conto singolo, a patto che nessuno dei due abbia altri depositi rilevanti nella stessa banca.
Sette giorni lavorativi, senza domanda
Il rimborso scatta in un solo caso: quando viene disposta la liquidazione coatta amministrativa della banca. Da quando il provvedimento produce effetti, il fondo paga “entro sette giorni lavorativi”. Non serve presentare una richiesta e non ci sono costi: il pagamento avviene tramite una banca incaricata, con bonifico, assegno circolare o prelievo in contanti. Lo statuto del FITD prevede il differimento solo in casi particolari, per esempio quando non è certo chi abbia diritto alle somme.
La garanzia non si attiva quando una banca ha un anno difficile, ma solo quando viene messa in liquidazione. In tutti gli altri casi i depositi restano dove sono.
Quando il limite sale per nove mesi
C’è una situazione in cui è normale avere sul conto molto più di 100.000 euro: la vendita di una casa, una liquidazione, un’eredità. La legge ne tiene conto. Per le persone fisiche il limite non si applica “nei nove mesi successivi all’accredito o al momento in cui divengono disponibili” per le somme che derivano da:
- operazioni di trasferimento o costituzione di diritti reali su immobili adibiti ad abitazione;
- divorzio, pensionamento, scioglimento del rapporto di lavoro, invalidità o morte;
- pagamento di prestazioni assicurative, risarcimenti o indennizzi per determinati reati contro la persona o per ingiusta detenzione.
Qui la procedura è diversa: la parte eccedente i 100.000 euro arriva entro sei mesi dal provvedimento di liquidazione, e il depositante deve presentare un’istanza ai liquidatori entro 60 giorni. Chi ha appena incassato la vendita di un appartamento ha quindi nove mesi di protezione piena per decidere dove collocare la somma; chi riceve un’eredità in denaro trova le regole fiscali nell’articolo sulla dichiarazione di successione.
Poste, libretti e buoni fruttiferi
I depositi presso Poste Italiane non sono tutelati dal FITD: lo dicono sia le FAQ del fondo sia la Banca d’Italia, che aggiunge che “non sono protetti dal Fondo ma godono della garanzia dello Stato”. Libretti di risparmio postale e buoni fruttiferi sono infatti “emessi da Cassa Depositi e Prestiti e garantiti dallo Stato italiano”, come riporta lo stesso sito di Poste. È una garanzia di natura diversa, senza il limite dei 100.000 euro e senza la procedura dei sette giorni, perché non dipende dalla solidità di una banca ma dall’impegno diretto dello Stato. Per questo, quando si confrontano un conto deposito bancario e un libretto postale, la voce “garanzia” non è la stessa cosa nei due casi.
Cosa conviene verificare
- Quale fondo. Il nome del sistema di garanzia è riportato nel documento “Informazioni generali per i depositanti” che la banca consegna all’apertura del conto e, di norma, nei fogli informativi.
- La somma per banca. Conto corrente più conto deposito più interessi: se il totale supera 100.000 euro nella stessa banca, la parte eccedente non è coperta, anche se i conti sono due.
- Le cointestazioni. Un conto a due nomi vale metà per ciascuno. Conviene sapere chi è intestatario di cosa.
- I titoli. Obbligazioni della banca e azioni non sono depositi; titoli di Stato e fondi non sono garantiti dal fondo ma restano di proprietà del cliente.
- I nove mesi. Dopo una vendita immobiliare, una liquidazione o un’eredità, la protezione estesa ha una scadenza: segnarsi la data dell’accredito.
Chi preferisce farsi aiutare con i servizi online trova nell’articolo su SPID, CIE e delega dell’identità digitale come funziona l’accesso tramite una persona di fiducia; chi sta valutando di cambiare banca per il mutuo trova nell’articolo sulla surroga cosa confrontare prima di spostare il conto.
Fonti ufficiali
- FITD, Garanzia dei depositanti – limite di 100.000 euro per depositante e per banca, 7 giorni lavorativi, art. 96-bis TUB, depositi coperti, conti cointestati, saldi temporanei elevati, modalità di pagamento.
- FITD, Domande frequenti – cumulo dei conti, stesso gruppo bancario, titoli esclusi, cassette di sicurezza, oro, carte prepagate, depositi presso Poste, nove mesi e istanza entro 60 giorni, banche di credito cooperativo.
- FITD, pagina principale – numero di banche consorziate e sintesi della garanzia.
- Banca d’Italia, Economia per tutti: il Fondo interbancario di tutela dei depositi – FITD e Fondo di garanzia dei depositanti del credito cooperativo, interessi inclusi nel limite, esempio del conto cointestato da 230.000 euro, depositi postali garantiti dallo Stato.
- Poste Italiane, Buoni e Libretti – libretti e buoni fruttiferi emessi da Cassa Depositi e Prestiti e garantiti dallo Stato italiano.
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